2026년 신생아 특례 디딤돌대출은 대출접수일 기준 출산 후 2년 이내이거나, 2023년 1월 1일 이후 출생했고 접수일 현재 만 2세 미만인 입양아가 있는 가구가 9억원 이하 주택을 살 때 이용하는 주택도시기금 구입자금입니다. 기본 소득한도는 부부합산 1억3천만원이고, 신청인과 배우자 모두 소득이 있는 맞벌이 부부는 합산 2억원이며, 2026년 순자산 기준은 5억1,100만원입니다. 일반 신규계약의 대출한도는 최대 4억원이고 금리는 연 1.80~4.50%지만, 실제 승인액은 LTV·DTI·선순위채권·임대보증금 심사로 더 낮아질 수 있습니다.
먼저 보는 핵심 결론
- 자녀출산 후 2년 이내·입양아 만 2세 미만
- 주택평가액 9억원 이하·면적기준 충족
- 한도일반 신규계약 최대 4억원
‘최대 5억원·금리 1.6%부터’는 현재 일반 신규계약 기준이 아닙니다
2026년 8월 현재 일반 신규계약은 최대 4억원, 특례금리는 연 1.80~4.50%입니다. 다만 2025년 6월 27일까지 체결한 계약은 한도 5억원 경과규정이 적용될 수 있습니다. 또 맞벌이 합산 2억원 예외는 신규 구입에는 적용되지만 부부합산 소득이 1억3천만원을 넘는 1주택 대환에는 적용되지 않습니다.
1. 출산은 2년 이내, 입양아는 접수일 현재 만 2세 미만이어야 합니다
기본 대상은 2023년 1월 1일 이후 출생한 자녀가 있고, 대출접수일 기준 출산일부터 2년 이내인 가구입니다. 입양아는 2023년 1월 1일 이후 출생했고 접수일 현재 만 2세 미만이어야 합니다. 태아는 인정되지 않으므로 임신확인서만으로는 신청할 수 없습니다. 출산한 자녀는 출생증명서, 입양한 자녀는 입양관계증명서 또는 친양자입양관계증명서를 준비해야 하며, 두 경우 모두 가족관계증명서에 신생아가 등재되어야 합니다.
| 상황 | 전국 공통 기준 | 주의할 경계 |
|---|---|---|
| 출생아 | 2023년 1월 1일 이후 출생, 접수일 기준 출산 후 2년 이내 | 임시저장일이 아니라 접수완료일을 확인 |
| 입양아 | 2023년 1월 1일 이후 출생한 아동을 입양했고, 접수일 현재 입양아가 만 2세 미만 | 실행일부터 최소 1년 유지, 1년 시점 상세 입양관계증명서 제출일정은 실행은행 확인 |
| 태아·임신 중 | 대상 아님 | 출생 뒤 가족관계 등재 후 신청 |
| 유산·사산 | 그 사실만으로 출생아 요건을 충족하지 않음 | 다른 등록 출생아가 있으면 그 자녀로 별도 판정 |
| 미혼모·미혼부 | 혼인 여부와 관계없이 신청 가능 | 가족관계등록상 상대 부모의 소득·자산·주택도 심사 |
| 이혼가구 | 미성년 자녀 기본증명서로 친권자를 확인한 뒤 친권자·양육자 기준 심사 | 친권·양육관계와 제출서류를 수탁은행에 확인 |
| 신생아 특별·우선·일반공급 당첨 | 공식 공급유형 당첨자는 접수 때 자녀가 만 2세를 넘은 예외 가능 | 단순 신혼부부 특별공급은 같은 예외가 아님 |
2년 경계일에는 온라인 ‘신청완료’만 보지 마세요
기금e든든은 시스템 접수를 완료하고 본인·배우자의 정보제공 동의까지 모두 끝난 날, 은행 영업점 또는 한국주택금융공사 비대면은 신청정보가 기금e든든으로 수신된 날이 대출접수일입니다. 서류 오류로 취소한 뒤 은행을 바꿔 재신청하면 새 접수일이 적용될 수 있으므로, 2년 만료가 가까우면 HUG 1566-9009와 수탁은행에서 정확한 마지막 접수 가능일·동의 완료상태를 먼저 확인하세요.
차주는 주민등록표에 기재된 대한민국 국민인 성년 세대주가 원칙입니다. 외국인 배우자는 자동 제외되지 않지만 소득·자산·주택 보유와 정보제공 동의 심사를 함께 받습니다. 외국인 배우자의 실명번호 확인이 어렵거나 스크래핑 서류별 성명이 다르면 비대면 신청이 불가하므로 수탁은행 영업점에 대면 신청하세요. 미혼부모도 같은 신생아를 근거로 각자 대출을 중복 이용할 수 없으며, 가족관계증명서상 실제 부모 양쪽을 기준으로 심사합니다.
2. 소득 1억3천만원·맞벌이 2억원·순자산 5억1,100만원을 봅니다
기본 소득기준은 신청인과 배우자의 세전 합산 연소득 1억3천만원 이하입니다. 신청인과 배우자가 모두 소득이 있는 맞벌이 부부에 한해 합산 2억원 이하로 넓어지고, 이때 부부 중 한 명의 소득은 1억3천만원 이하여야 합니다. 혼인신고를 하지 않은 부모는 신생아 가족관계증명서상 부모 합산으로 심사되므로 2억원 확대 적용 여부를 수탁은행에 확인하세요.
| 심사항목 | 기준 | 놓치기 쉬운 내용 |
|---|---|---|
| 기본 소득 | 부부합산 연 1억3천만원 이하 | 세후 실수령액이 아니라 공식 세전 소득자료 |
| 신청인·배우자 모두 소득 | 합산 2억원 이하, 부부 중 한 명은 1억3천만원 이하 | 두 사람 모두 소득이 있을 때만 적용 |
| 1주택 대환 | 부부합산 1억3천만원 이하 | 맞벌이 2억원 확대구간은 대환 불가 |
| 순자산 | 2026년 부부합산 5억1,100만원 이하 | 1주택 대환은 기존 주택도 자산에 포함 |
| 신규 구입 주택 수 | 세대원 전원 무주택 | 분양권·조합원입주권도 주택 보유로 판정 |
| 다른 기금·주담대 | 세대원 기금대출 및 차주·배우자 다른 주담대 제한 | 기금 전세대출은 실행일 당일 상환조건 예외 가능 |
미혼 신청도 상대 부모를 빼고 계산하지 않습니다
혼인하지 않았더라도 신생아의 가족관계증명서에 등재된 다른 부모의 소득·순자산·주택 보유를 함께 확인합니다. 혼인신고를 하지 않은 신청인(결혼예정자 제외)은 대환을 포함해 기금e든든 비대면 신청이 불가하므로 수탁은행 영업점에 방문해야 합니다. 주소가 다른 배우자와 분리세대 가족도 자동으로 심사에서 빠지는 것이 아닙니다.
자산심사는 실행 전 사전자산심사와 실행 뒤 사후심사로 이어집니다. 사후에 기준을 넘으면 초과구간에 따라 가산금리가 붙고 우대가 제한될 수 있으며, 순자산이 기준을 1억원 넘게 초과하면 기한이익상실로 대출금을 상환해야 할 수 있습니다. 차량·금융자산·부채·부동산 자료를 임의로 빼지 말고 기금e든든의 자산심사 결과와 이의신청 기간을 확인하세요.
3. 주택 9억원·전용 85㎡·최대 4억원이 기본입니다
대상은 매매계약이나 분양계약으로 취득하는 공부상 주택입니다. 상속·증여·재산분할로 얻은 주택은 신규 구입자금 대상이 아니고, 오피스텔은 무주택 판정에서 주택이 아닐 수 있어도 이 대출의 담보대상 주택에는 해당하지 않습니다. 접수 전에 상속받은 주택의 공유지분도 보유 중이면 무주택으로 보지 않으며, 그 지분을 처분한 뒤에야 무주택 예외 여부를 심사합니다.
| 항목 | 2026 일반 기준 | 예외·주의 |
|---|---|---|
| 주택평가액 | 9억원 이하 | 가격정보→공시가격→분양가→감정가 순서로 평가 |
| 전용면적 | 85㎡ 이하 | 수도권 제외 비도시 읍·면은 100㎡ 이하 |
| 일반 한도 | 최대 4억원 | 2025년 6월 27일까지 체결한 계약은 5억원 경과규정 가능 |
| LTV | 70% | 생애최초 80%, 다만 수도권·규제지역은 70% |
| DTI | 60% | 소득과 기존부채에 따라 한도가 더 줄 수 있음 |
| 선순위 금액 | 선순위채권·임대보증금·최우선변제금 차감 | 세입자 있는 집은 승인액과 전입의무를 함께 확인 |
| 토지임대부 분양주택 | 별도 특례표 적용 가능 | 일반 신생아 대출의 4억원·LTV와 섞지 않기 |
‘최대 4억원’은 승인 보장액이 아닙니다
예를 들어 주택평가액의 LTV 한도가 4억원보다 크더라도 DTI, 기존부채, 임대보증금, 선순위채권을 반영하면 실제 승인액은 4억원보다 낮아집니다. 계약금부터 지급한 뒤 부족한 금액을 확인하면 계약 해제 위험이 생기므로, 매매계약에는 대출 불승인·감액 시 처리 조건을 검토하고 실행은행에서 사전상담을 받으세요.
가격정보나 분양가가 9억원을 넘는데 임의로 낮은 감정가를 받아 대상에 넣는 방식은 허용되지 않습니다. 공동명의 주택은 배우자 공동소유와 담보제공 구조를 은행에서 확인하고, 미혼 공동부모의 공동명의는 배우자 규정을 그대로 적용한다고 가정하지 말고 지점에 사전 확인하세요.
4. 특례금리는 연 1.80~4.50%, 기본 5년입니다
아래 표는 2026년 8월 15일 확인 기준 주택도시기금 공식 금리표입니다. 소득구간과 만기에 따라 특례금리가 정해지고, 담보주택이 서울·인천·경기를 제외한 지방에 있으면 표준금리에서 0.2%포인트를 낮춥니다. 실제 적용금리는 접수일·계약일·우대조건에 따라 달라지므로 실행은행 약정서를 기준으로 확인하세요.
| 부부합산 소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 1.80 | 1.90 | 2.00 | 2.05 |
| 2천만원 초과~4천만원 | 2.15 | 2.25 | 2.35 | 2.40 |
| 4천만원 초과~6천만원 | 2.40 | 2.50 | 2.60 | 2.65 |
| 6천만원 초과~8천5백만원 | 2.65 | 2.75 | 2.85 | 2.90 |
| 8천5백만원 초과~1억원 | 2.90 | 3.00 | 3.10 | 3.20 |
| 1억원 초과~1억3천만원 | 3.20 | 3.30 | 3.40 | 3.50 |
| 맞벌이 1억3천만원 초과~1억5천만원 | 3.50 | 3.60 | 3.70 | 3.80 |
| 맞벌이 1억5천만원 초과~1억7천만원 | 3.85 | 3.95 | 4.05 | 4.15 |
| 맞벌이 1억7천만원 초과~2억원 | 4.20 | 4.30 | 4.40 | 4.50 |
특례 5년이 끝나도 최초 접수 때 소득구간을 기준으로 합니다
기본 특례기간은 5년입니다. 최초 접수 당시 부부합산 소득이 8,500만원 이하이면 특례 종료 뒤 종전 특례금리에 정해진 가산폭을 더하며, 2026년 8월 현재 가산폭은 0.75%포인트입니다. 8,500만원을 넘으면 한국은행·수탁은행 기준금리를 반영한 별도 금리표를 적용합니다. 종료 시점의 현재 소득으로 새로 1.3억원·2억원 자격을 심사한다고 단순화하면 안 됩니다.
대출기간은 10년·15년·20년·30년이며 비거치 또는 1년 거치가 가능합니다. 상환방식은 원리금균등·원금균등·체증식 중 선택하지만, 체증식은 접수일 현재 만 40세 미만 근로소득자이고 고정금리를 선택한 경우에만 가능합니다. 월 상환액만 보고 고르지 말고 총이자, 초반 현금흐름, 중도상환계획을 함께 비교하세요.
5. 우대금리는 합산 최대 0.5%포인트, 최저 연 1.2%입니다
우대항목을 여러 개 충족해도 무제한으로 금리가 내려가지 않습니다. 우대금리 합계는 최대 0.5%포인트이고, 최종금리 하한은 연 1.2%입니다. 항목마다 적용기간과 사후신청 가능 여부가 다르므로 신청 때 증빙을 빠뜨리지 마세요.
| 우대항목 | 우대폭 | 기간·주의 |
|---|---|---|
| 청약저축 | 0.3~0.5%p | 5년·60회 0.3, 10년·120회 0.4, 15년·180회 0.5 |
| 부동산 전자계약 | 0.1%p | 2026년 12월 31일 신규접수까지, 최대 5년 |
| 추가출산 자녀 | 1명당 0.2%p | 자녀별 5년, 특례기간도 5년씩 연장·최장 15년 |
| 접수 때 2년 초과 미성년 자녀 | 1명당 0.1%p | 신청 당시 확인, 최대 5년 |
| 심사 가능액의 30% 이하 신청 | 0.1%p | 승인 가능액이 아니라 심사 가능액 기준 확인 |
| 실행 1년 뒤 원금 40% 이상 중도상환 | 0.2%p | 대출잔액에 적용하되 실행일부터 최대 5년 범위·은행 조건변경 확인 |
| 지방 준공 후 미분양주택 | 0.2%p | 공식 대상주택·지역 증빙, 최대 5년 |
대출 실행 뒤 아이가 태어나면 원래 은행에 조건변경을 신청합니다
추가출산 자녀 1명당 특례기간을 5년 연장하고 0.2%포인트 우대를 적용할 수 있으며, 특례기간은 기본 5년을 포함해 최장 15년입니다. 자동 반영되는 것이 아니므로 출생신고 뒤 대출을 실행한 수탁은행에서 조건변경 절차를 밟으세요. 쌍둥이의 ‘추가출산 자녀’ 산정은 공개 공식자료만으로 단정하기 어려우므로 가족관계서류를 기준으로 은행과 HUG에 확인하는 것이 안전합니다.
청약저축 우대는 가입기간과 납입횟수를 함께 보며, 인정회차·명의·해지 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 전자계약 우대의 현재 접수기한은 2026년 12월 31일이므로 그 이후 계약·접수에는 연장 여부를 다시 확인하세요.
6. 신규 구입과 1주택 대환은 소득·한도 규칙이 다릅니다
무주택자가 새 집을 사는 신규 구입과, 1주택자가 기존 구입자금 주택담보대출을 갈아타는 대환은 같은 제도 안에서도 조건이 다릅니다. 특히 맞벌이 소득 2억원 확대구간은 신규 구입에만 적용되며, 부부합산 소득이 1억3천만원을 넘으면 1주택 대환을 이용할 수 없습니다.
| 구분 | 신규 구입 | 1주택 대환 |
|---|---|---|
| 주택 수 | 세대원 전원 무주택 | 대환 대상 주택 1채 보유 |
| 소득 | 1억3천만원, 신청인·배우자 모두 소득 있는 맞벌이는 2억원 | 1억3천만원 이하 |
| 신청시기 | 등기 전 또는 등기접수일부터 3개월 이내 | 별도 시기제한 없음, 자녀요건은 신규와 동일 |
| 기존 대출 | 등기 3개월 내 대환도 신규 취급 가능 | 기존 대출이 주택 구입자금임을 입증 |
| 대출액 | 일반 한도·LTV·DTI 범위 | 기존 주담대 잔액 이내 |
| 채무자 | 신청요건에 맞는 세대주 | 원칙적으로 기존 채무자와 동일, 배우자는 동일인 간주 |
| 추가서류 | 매매·분양계약서 | 금융거래확인서·부채증명서·상환자료 |
생활안정자금이나 사업자금 대출을 단순히 갈아타는 제도가 아닙니다
대환 대상 기존 주담대는 해당 주택을 구입하기 위한 자금이어야 합니다. 최초 구입대출을 한 번 이상 다른 대출로 갈아탔다면 최초대출부터 현재대출까지 구입자금의 연속성을 입증해야 합니다. 기존 대출이 여러 건이면 모두 구입자금임을 확인하고, 새 대출액은 기존 잔액을 넘을 수 없습니다.
소유권이전등기 접수일부터 3개월 안이라면 기존 주담대를 갚는 구조여도 신규 구입자금으로 취급돼 일반한도 안에서 기존 잔액을 넘을 수 있습니다. 반대로 3개월이 지난 뒤에는 대환 규칙을 적용합니다. 채무자가 바뀌면 장기주택저당차입금 이자상환액 소득공제에 영향이 생길 수 있으므로 은행과 국세청 기준을 함께 확인하세요.
7. 기금e든든 또는 5개 수탁은행에서 신청합니다
온라인은 기금e든든, 대면은 우리·국민·신한·하나·농협은행의 취급 지점에서 신청합니다. 모든 지점이 모든 형태를 처리하는 것은 아니므로 미혼부모·외국인 배우자·분리세대·스크래핑 오류·대환은 방문 전에 취급 가능 여부를 확인하세요.
- 자녀·소득·자산·무주택 자가점검
출생일, 접수예정일, 부부 소득, 2026 순자산 5억1,100만원, 분양권·입주권까지 확인합니다. - 주택과 계약조건 확인
평가액 9억원, 면적, 등기시점, 임대보증금, 전입 가능일과 대출 불승인 시 계약처리 조항을 봅니다. - 기금e든든 또는 수탁은행 접수
온라인 신청과 배우자 정보제공 동의를 완료하거나 은행에서 접수합니다. - HUG 자산심사
사전자산심사 결과를 문자로 받고 부적격이면 정해진 기간 안에 객관적인 자료로 이의신청합니다. - 은행 서류·소득·담보심사
출생·가족·소득·재직·매매계약·주택·대환서류를 내고 실제 한도와 금리를 확정합니다. - 승인·실행·전입 관리
원칙적으로 접수일부터 60일 안에 승인, 승인일부터 30일 안에 실행하고 실행일부터 1개월 안에 전입합니다.
| 서류군 | 기본자료 | 추가되는 상황 |
|---|---|---|
| 신분·가구 | 신분증, 주민등록등본, 가족관계증명서 | 분리배우자·미혼부모·외국인 배우자 자료 |
| 출산·입양 | 출생증명서와 신생아가 등재된 가족관계증명서, 또는 입양·친양자입양관계증명서와 신생아가 등재된 가족관계증명서 | 공급 당첨 예외는 공식 당첨확인서 |
| 재직·사업 | 건강보험자격득실·재직증명·사업자등록 등 | 휴직·복직·폐업·프리랜서 추가증빙 |
| 소득 | 원천징수영수증·소득금액증명 등 최근 자료 | 최근 2개년, 무소득·일용·사업소득 보완자료 |
| 주택 | 매매·분양계약서, 등기사항증명서, 전입세대확인서 | 인감·본인서명확인, 등기권리증, 임대차계약서 |
| 대환 | 금융거래확인서·부채증명서·기존 상환자료 | 중간 대환 이력이 있으면 전체 자금흐름 증빙 |
| 우대금리 | 청약저축·전자계약·자녀·미분양 증빙 | 실행 뒤 추가출산은 원래 은행에 조건변경 |
승인·실행 시한과 잔금일을 거꾸로 맞추세요
원칙적으로 2024년 4월 30일 이후 접수분은 접수일부터 60일 안에 승인을 받고 승인일부터 30일 안에 실행합니다. 이의처리기간 등은 제외될 수 있고 기금 사정에 따라 달라질 수 있으므로, 잔금일이 촉박한 계약은 은행에 서류마감일을 먼저 확인하세요. 승인 전 계약금·중도금을 과도하게 지급하지 않도록 자금계획을 세우는 것이 안전합니다.
8. 실행 뒤 1개월 내 전입하고 2년 실거주해야 합니다
대출을 실행했다고 절차가 끝나는 것이 아닙니다. 실행일부터 1개월 안에 해당 주택으로 전입하고, 전입일부터 2년 동안 실제 거주해야 합니다.
| 항목 | 기본규칙 | 예외·해야 할 일 |
|---|---|---|
| 전입 | 실행일부터 1개월 이내 | 세입자 퇴거지연·수리 등은 사유서로 2개월 연장 가능 |
| 실거주 | 전입일부터 2년 | 근무·치료·취학·해외체류 등 인정사유는 최대 3년 유예 가능 |
| 1주택 유지 | 2024년 6월 19일 이후 접수분은 대출기간 중 1주택 | 추가주택 취득이 확인되면 원칙적으로 6개월 안에 처분 |
| 입양상태 | 실행일부터 최소 1년 유지 | 1년 시점 상세 입양관계증명서 제출·파양 시 조치를 실행은행에 확인 |
| 추가출산 | 자동 금리변경 아님 | 출생신고 뒤 원래 수탁은행에 조건변경 신청 |
| 중도상환수수료 | 기본은 실행 3년 내 0.6% 체감 | 2024.8.12~2026.12.31 중도상환 원금은 한시 면제 안내 |
| 선납 제한 | 실행 뒤 3개월 동안 원금·이자 선납 제한 | 조기상환·자동이체 일정을 실행은행에 확인 |
| 계약철회 | 약정서류 수령일 등 기준 14일 이내 | 원금·이자·부대비용 반환 등 요건 확인 |
2026년 현재 중도상환수수료는 한시 면제기간입니다
기본 약정 산식은 대출실행 후 3년 안에 상환하면 0.6%를 남은 일수에 따라 체감하는 구조입니다. 그러나 마이홈 공식 안내는 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환하는 원금에 수수료를 한시 면제한다고 명시합니다. 면제 종료 연장 여부와 개별 계좌 적용은 실제 상환일 전에 실행은행에서 다시 확인하세요.
접수 뒤 생긴 근무·생업·치료·취학에 따른 다른 시·군 이동, 장기 해외체류 등 공식 인정사유는 실거주의무를 최대 3년 유예할 수 있지만 자동 유예가 아닙니다. 증빙을 제출해 승인을 받고 유예가 끝난 뒤 3개월 안에 전입해야 합니다. 기존 임차인이 장기간 남아 있는 집은 임대보증금 때문에 한도가 줄고 1개월 전입도 어려우므로 계약 전 반드시 은행과 확인하세요.
추가주택을 취득하면 세대분리로 피할 수 없습니다
대출 실행 뒤 담보주택 외 추가주택 취득이 확인되면 원칙적으로 국토교통부 회신일부터 6개월 이내 처분해야 합니다. 다만 상속 공유지분은 3개월, 상속 단독주택은 6개월, 혼인신고 전 배우자 주택·전세사기 피해주택·분양권·입주권은 각 3년의 별도 처분기한을 적용합니다. 혼인신고가 없는 차주는 2024년 12월 2일 신규접수분부터 신생아 가족관계증명서상 다른 부모의 추가주택도 점검 대상이므로, 세대분리로 피할 수 있다고 생각하면 안 됩니다.
9. 상황별로 보면 승인 가능성이 더 선명해집니다
사례 1｜외벌이 연 1억4천만원
한 사람만 소득이 있다면 맞벌이 2억원 기준을 쓸 수 없습니다. 기본 합산 1억3천만원을 넘으므로 소득요건을 충족하지 않습니다.
사례 2｜맞벌이 합산 1억6천만원
두 사람 모두 소득이 있고 합산 1억6천만원이며 부부 중 한 명의 소득이 1억3천만원 이하라면 신규 구입은 검토할 수 있습니다. 그러나 1주택 대환은 합산 1억3천만원을 넘어 이용할 수 없습니다.
사례 3｜수도권 생애최초 구입
생애최초라도 수도권·규제지역 주택은 LTV 80%가 아니라 70%가 적용됩니다. 실제 한도는 DTI와 기존부채까지 반영해 더 낮아질 수 있습니다.
사례 4｜2025년 6월 27일까지 계약
2025년 6월 27일까지 체결한 계약은 최대 5억원 경과규정이 적용될 수 있습니다. 계약일·변경계약·잔금일을 은행에 보여 경과규정 적용을 확인하세요.
사례 5｜세입자가 1년 남은 집
임대보증금이 한도에서 차감되고 실행 1개월 안의 전입도 어려울 수 있습니다. 취득세 감면의 기존 임차인 예외가 적용되더라도 대출 전입의무까지 면제되는 것은 아닙니다.
사례 6｜출생 후 2년이 지난 공급 당첨자
신생아 특별공급·우선공급·일반공급 공식 당첨자는 예외를 검토할 수 있지만 단순 신혼부부 특별공급은 같은 예외가 아닙니다. 당첨확인서의 정확한 공급유형을 HUG와 은행에 확인합니다.
사례 7｜취득세 감면도 함께 신청
대출과 출산가구 취득세 감면은 서로 다른 제도라 각각 요건을 충족하면 병행 검토할 수 있습니다. 9억원 초과~12억원 주택은 취득세 감면 가능성이 있어도 이 대출의 9억원 기준은 넘습니다.
사례 8｜쌍둥이 출산
쌍둥이라고 대출한도가 8억원이 되거나 대출을 두 건 받는 것은 아닙니다. 추가출산 우대 산식은 가족관계서류를 기준으로 수탁은행에 확인하세요.
계약 전에는 ‘대출 가능’과 ‘세금 감면 가능’을 따로 확인하세요
신생아 특례대출은 출산 2년·소득·순자산·주택 9억원·면적·전입·2년 실거주를 보고, 출산가구 취득세 감면은 출생기간·취득기간·주택 12억원·1가구 1주택·추징요건을 봅니다. 한 제도에 통과했다고 다른 제도가 자동 승인되는 것은 아닙니다.
10. 자주 묻는 질문
Q1. 임신 중에도 미리 신청할 수 있나요?
아닙니다. 태아는 대상에 포함되지 않습니다. 출생 뒤 가족관계등록을 마치고 대출접수일 기준 출산 2년 이내에 신청해야 합니다.
Q2. 아이가 2023년에 태어났으면 지금도 무조건 되나요?
아닙니다. 2023년 1월 1일 이후 출생 요건과 별도로 접수일 기준 출산 후 2년 이내여야 합니다. 공식 신생아 특별·우선·일반공급 당첨 예외가 아니라면 단순히 2023년생이라는 이유로 신청기간이 늘어나지 않습니다.
Q3. 외벌이 소득 1억5천만원도 2억원 기준을 적용하나요?
아닙니다. 합산 2억원 기준은 신청인과 배우자 모두 소득이 있는 맞벌이 부부에게만 적용합니다. 한 사람만 소득이 있으면 기본 1억3천만원 이하 기준을 적용합니다.
Q4. 맞벌이 합산 2억원이면 기존 주담대도 대환할 수 있나요?
부부합산 소득이 1억3천만원을 넘는 맞벌이 확대구간은 1주택 대환을 이용할 수 없습니다. 대환은 부부합산 1억3천만원 이하가 기준입니다.
Q5. 집이 한 채 있는데 새 집을 사는 데 쓸 수 있나요?
신규 구입은 세대원 전원 무주택이 원칙입니다. 1주택자는 기존 주택의 구입자금 주담대를 갈아타는 대환 경로만 검토할 수 있으며, 새 집 추가구입 자금으로 쓰는 제도가 아닙니다.
Q6. 2026년에도 최대 5억원까지 나오나요?
일반 신규계약의 현행 한도는 최대 4억원입니다. 다만 2025년 6월 27일까지 체결한 계약은 5억원 경과규정이 적용될 수 있으므로 계약서를 은행에 보여 확인하세요.
Q7. 주택 가격이 정확히 9억원이면 가능한가요?
주택평가액 9억원 이하는 가격기준에 들어갑니다. 다만 평가순서에 따른 인정가격, 면적, 소득·자산·무주택·LTV·DTI 등 다른 요건도 충족해야 합니다.
Q8. 오피스텔도 대출대상인가요?
오피스텔은 무주택 판정에서 주택으로 보지 않는 경우가 있어도 이 구입자금의 담보대상 공부상 주택에는 해당하지 않습니다. 주거용으로 사용한다는 사실만으로 대상이 되지 않습니다.
Q9. 쌍둥이는 한도와 우대금리가 두 배인가요?
한도가 8억원이 되거나 대출이 두 건 생기는 것은 아닙니다. 쌍둥이의 추가출산 우대 산정은 공개 공식기준만으로 단정하지 말고 가족관계증명서를 기준으로 실행은행과 HUG에 확인하세요.
Q10. 외국인 배우자가 있으면 신청할 수 없나요?
차주는 주민등록표에 기재된 대한민국 국민이어야 합니다. 외국인 배우자는 자동 제외되지 않지만 소득·자산·주택 보유와 정보제공 동의 심사를 함께 받습니다. 실명번호 확인이 어렵거나 서류별 성명이 다르면 비대면 신청이 불가하므로 수탁은행 영업점에서 대면 신청하세요.
Q11. 대출받고 바로 전세를 줄 수 있나요?
실행일부터 1개월 안에 전입하고 전입일부터 2년 실거주해야 하므로 장기 임대를 전제로 한 주택에는 맞지 않습니다. 기존 세입자 퇴거지연은 사유서로 제한적인 전입연장을 받을 수 있을 뿐 자동 면제가 아닙니다.
Q12. 중도상환수수료는 0.6%인가요, 면제인가요?
기본 약정 산식은 실행 3년 내 0.6% 체감이지만, 마이홈 현행 안내상 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환 원금은 한시 면제입니다. 실제 상환일과 계좌 적용은 실행은행에서 확인하세요.
Q13. 특례금리 5년이 끝나면 현재 소득을 다시 보나요?
특례 종료 뒤 금리는 최초 대출접수 당시 소득구간을 기준으로 정해진 후속 산식을 적용합니다. 그 시점의 현재 소득으로 신규 자격을 다시 판정하는 구조로 단순화하면 안 됩니다.
Q14. 대출 뒤 둘째가 태어나면 자동 연장되나요?
자동 연장이 아닙니다. 출생신고 후 원래 실행은행에 조건변경을 신청해야 추가출산 우대금리와 특례기간 연장을 반영할 수 있습니다.
Q15. 자녀가 대출 신청 전이나 실행 뒤 사망하면 어떻게 되나요?
출생 후 자녀 사망의 접수 전·후 처리에 관한 공개 공식 세부기준은 확인이 제한됩니다. 자동 가능 또는 자동 회수로 단정하지 말고 가족관계자료와 발생시점을 HUG·실행은행에 알려 개별 확인하세요.
Q16. 신생아 특례대출과 출산가구 취득세 감면을 같이 받을 수 있나요?
서로 다른 금융지원과 지방세 감면이라 법령상 상호 배제조항이 확인되지 않아 각각의 요건을 충족하면 병행 검토할 수 있습니다. 다만 자동 연동되지 않으며 주택가액·기간·주택 수·거주요건을 따로 심사합니다.
Q17. 대출을 실행한 뒤 입양이 취소되면 어떻게 되나요?
입양아를 근거로 실행했다면 실행일부터 최소 1년 동안 입양상태를 유지해야 합니다. KB 현행 공식안내는 실행일부터 1년 되는 시점에 입양관계증명서(상세) 또는 친양자입양관계증명서(상세)를 은행에 제출하도록 안내하므로, 정확한 제출일정은 실행은행에서 확인하세요. 증빙을 제출하지 않거나 1년 전에 파양하면 기한이익이 상실될 수 있습니다.
계약 전 최종 체크리스트
- 접수완료일 기준 출산 후 2년 이내인지, 입양아는 만 2세 미만인지 확인했습니다.
- 태아가 아니라 가족관계서류에 확인되는 출생·입양아인지 확인했습니다.
- 외벌이 1억3천만원, 신청인·배우자 모두 소득 있는 맞벌이 부부 2억원 기준을 구분했습니다.
- 1주택 대환은 부부합산 1억3천만원 이하인지 확인했습니다.
- 2026 순자산 5억1,100만원과 세대원 주택·분양권·입주권을 확인했습니다.
- 주택평가액 9억원·전용면적·LTV·DTI·선순위채권을 확인했습니다.
- 일반 신규계약 최대 4억원이 보장액이 아니라는 점을 확인했습니다.
- 잔금일 전에 승인·실행 일정과 대출 감액 시 계약처리를 정했습니다.
- 실행일부터 1개월 내 전입과 전입일부터 2년 실거주 일정을 확인했습니다.
- 2026년 12월 31일까지의 중도상환수수료 한시면제 적용을 은행에 확인했습니다.
공식 기준 확인처
- 주택도시기금 신생아 특례 디딤돌대출 상품안내 — 대상·소득·자산·주택·한도·금리·전입·실거주
- 주택도시기금 1주택자 대환 안내 — 대환 소득·기존대출·잔액·채무자 기준
- 주택도시기금 신청절차·제출서류 — 기금e든든·수탁은행·단계별 서류
- 주택도시기금 특례기간 종료 후 금리 — 월별 후속금리표
- 주택도시기금 자주 묻는 질문 — 추가출산·우대·기간연장 사례
- 마이홈 신생아 특례 디딤돌대출 — 현행 한도·실거주·중도상환수수료 한시면제
- HUG 신생아 공급 당첨자 2년 예외 공식답변 — 인정되는 공급유형 확인
- 금융위원회 주택구입 목적 정책대출 한도 조정 — 일반 한도 4억원·LTV 경과기준
상담주택도시보증공사 HUG 1566-9009와 실행할 수탁은행에 자녀의 정확한 출생일·접수예정일·소득·주택주소·계약일·등기일·기존대출·세입자 정보를 함께 제시해 확인하세요.
이 글은 2026년 8월 15일 현재 공개된 주택도시기금·마이홈·HUG 공식자료를 바탕으로 작성한 일반 정보입니다. 금리·한도·자산기준·우대기한은 기금운용계획과 접수일에 따라 바뀔 수 있고, 실제 승인은 개인의 소득·부채·신용·담보평가·계약형태에 따라 달라집니다. 매매계약이나 기존 대출 상환 전에 HUG와 실행 수탁은행의 서면·전산 심사결과를 확인하세요.
'금융' 카테고리의 다른 글
| 2026 신생아 특별공급 청약 완벽 정리｜6월 15일 개편·비공공 국민주택 기본 15%·민영주택 기본 10% (0) | 2026.08.15 |
|---|---|
| 2026 신생아 특례 버팀목전세자금 완벽 정리｜출산 2년 이내·맞벌이 2억원·최대 2억4천만원 (0) | 2026.08.15 |
| 2026 생계비계좌 개설·사용 판단표｜1인 1계좌·월 250만원·입금한도·압류범위 (0) | 2026.08.09 |
| 2026 주택연금 가입 판단표｜55세·부부합산 공시가격 12억원·월지급금·상속정산 (0) | 2026.08.09 |
| 2026 기초연금 받을 수 있을까｜소득인정액·재산 환산·부부감액 계산 순서 (0) | 2026.08.09 |
